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2017年的政府工作報(bào)告提出，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕”。從近4年政府工作報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同表述可以看出，正處在清理整頓階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生

2017年的中央一號(hào)文件沒(méi)有提及互聯(lián)網(wǎng)金融，而是指出要“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些措辭的變化反映出監(jiān)管態(tài)度從促進(jìn)規(guī)范轉(zhuǎn)變?yōu)榉婪讹L(fēng)險(xiǎn)，而整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，正是今年金融工作的重點(diǎn)。今年兩會(huì)期間，多位代表委員提出加大打非力度，比如全國(guó)政協(xié)委員李國(guó)華建議，加大力度開(kāi)展對(duì)非法集資活動(dòng)的全面排查、專(zhuān)項(xiàng)整治，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，加大處置力度，重點(diǎn)要加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸公司、投資咨詢(xún)公司、貸款中介公司、理財(cái)公司、房地產(chǎn)公司、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等易發(fā)生非法集資行為的行業(yè)和領(lǐng)域的排查。

互聯(lián)網(wǎng)金融在近4年經(jīng)歷了從萌芽到迅猛發(fā)展的過(guò)程，體現(xiàn)出金融改革中鼓勵(lì)創(chuàng)新、開(kāi)放包容的監(jiān)管思路，然而這其中卻產(chǎn)生了些許異化，有濫竽充數(shù)者行非法集資之實(shí)、有盲目追求規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)，從而積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。

全國(guó)政協(xié)委員翟美卿在其《關(guān)于引導(dǎo)校園信貸合理、健康發(fā)展的建議》中稱(chēng)，龐大的藍(lán)海市場(chǎng)催生出大量開(kāi)展校園信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，校園信貸領(lǐng)域出現(xiàn)野蠻生長(zhǎng)、無(wú)序擴(kuò)張的局面。從中開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜、良莠不齊，一些不法機(jī)構(gòu)將校園貸搖身變?yōu)楦呃J，設(shè)下多重陷阱誘導(dǎo)學(xué)生盲目過(guò)度地借款消費(fèi)，進(jìn)行暴力催收，導(dǎo)致“跳樓”、“裸貸”等校園信貸極端事件頻發(fā)，引發(fā)社會(huì)多方關(guān)注。

針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，盈燦咨詢(xún)高級(jí)研究員張葉霞?xì)w納為三方面：一是不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的噱頭進(jìn)行詐騙，在短時(shí)間內(nèi)非法募集大量資金，并肆意揮霍或者攜款潛逃；還有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉及將募集的資金用于關(guān)聯(lián)企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展，平臺(tái)本身形成了資金池，涉嫌非法集資。二是目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尚沒(méi)有納入央行的征信系統(tǒng)中，平臺(tái)對(duì)借款人的信用判斷主要通過(guò)其提交的身份證明、工作證明、財(cái)產(chǎn)證明等，對(duì)借款人真實(shí)的信用水平、貸款用途以及償還能力缺乏有效判斷，從而導(dǎo)致信貸壞賬率上升、債務(wù)追償困難等問(wèn)題。三是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)亂象頻生，有的平臺(tái)未取得相關(guān)的代銷(xiāo)金融牌照或資質(zhì)就非法進(jìn)行金融活動(dòng)，有的平臺(tái)向并不具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的投資人推薦銷(xiāo)售高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，有的平臺(tái)通過(guò)跨界嵌套的方式規(guī)避監(jiān)管要求，這些行為都給投資人帶來(lái)?yè)p失。

不合規(guī)企業(yè)加速淘汰

整頓期間，不符合監(jiān)管要求的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)勢(shì)必將會(huì)被淘汰。

張葉霞告訴記者，從互聯(lián)網(wǎng)金融整頓開(kāi)始，P2P網(wǎng)貸正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量一直呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。截至2017年2月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量為2335家，與去年同期相比減少了973家。預(yù)計(jì)未來(lái)，大量不符合監(jiān)管要求的中小型網(wǎng)貸平臺(tái)將退出網(wǎng)貸行業(yè)。

除了P2P網(wǎng)貸以外，第三方支付公司也是整頓重點(diǎn)。從2016年初開(kāi)始，陸續(xù)有40多家第三方支付公司受到了行政處罰，嚴(yán)重的甚至注銷(xiāo)《支付業(yè)務(wù)許可證》，還有部分第三方支付公司被勒令整改，暫停相關(guān)支付業(yè)務(wù)。

2017年可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展年，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制以及合規(guī)的要求遠(yuǎn)高于前幾年。以備受關(guān)注的校園貸行業(yè)為例，經(jīng)過(guò)各級(jí)政府、各個(gè)部門(mén)的規(guī)范整治之后，一大批不合規(guī)、高利率、有誘導(dǎo)嫌疑的企業(yè)已退出高校，校園貸市場(chǎng)逐漸回歸正常。據(jù)了解，目前螞蟻金服、京東商城、分期樂(lè)商城等幾家電商平臺(tái)仍在為包括年輕人在內(nèi)的各用戶群體提供分期購(gòu)物服務(wù)。

監(jiān)管不宜“一刀切”

事實(shí)上，監(jiān)管層多次表態(tài)，清理整頓并非要將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一棒子打死，而是希望遏制互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的一些亂象，讓行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在兩會(huì)期間也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓工作是必須的，央行進(jìn)行這項(xiàng)工作已經(jīng)10個(gè)月了，如今仍在進(jìn)行之中。央行會(huì)依據(jù)現(xiàn)有法律、法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行分類(lèi)處置，不過(guò)處置的過(guò)程必須講究策略和方法，會(huì)把保護(hù)投資者利益放在第一位，同時(shí)打擊非法從事金融業(yè)務(wù)和金融經(jīng)營(yíng)。

全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，識(shí)別其中的“偽”、“劣”是關(guān)鍵，不能因?yàn)閱?wèn)題平臺(tái)的出現(xiàn)而對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行“一刀切”。由于P2P與網(wǎng)上金融詐騙案件頻發(fā)，已開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)根據(jù)其業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待。

翟美卿表示，時(shí)代在變化中不斷產(chǎn)生新的市場(chǎng)需求，校園信貸屬于成長(zhǎng)鏈金融的重要部分，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖谛攀呛侠淼?，不?yīng)將校園信貸“妖魔化”。對(duì)于校園信貸，關(guān)鍵在于規(guī)范及引導(dǎo)，讓無(wú)序變?yōu)橛行颉?

作為從業(yè)者，樂(lè)信集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，政府的監(jiān)管有利于行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，建議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠加強(qiáng)信用信息的共享和開(kāi)放，盡快建立統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，為行業(yè)發(fā)展打下信息和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，同時(shí)建議培養(yǎng)當(dāng)代年輕人的信用意識(shí)。建立完善的社會(huì)誠(chéng)信體系，需要政府、學(xué)校和企業(yè)各個(gè)參與主體的共同努力。